已经过去的2013年对于银行业来说，注定是耐人寻味的一年。

　　一是环境变了，利率市场化的提速以及金融监管的加强，银行发展面临着一系列新挑战；二是格局变了，互联网金融的迅速

　　面对重重变化，多位受访银行人士“倍感经营压力”。的确，从“利润太高了，不好意思公布”到“躺着挣钱的日子一去不复返”，从业者们很难在短时间内适应。

　　艰难时刻到来

　　事实上，自商业银行改革启动以来，受益于经济上行，银行业并未承受太多考验，即使是面临席卷全球的金融危机，也能通过天量投放从容应对。然而，2013年一系列的变化却让业界有些措手不及，一位上市股份制银行公司部人士直言，“至今都没有找到太好的解决方式，艰难时刻已经到来。”

　　这种艰难首先体现在盈利增速不容乐观。前不久，交通银行金融研究中心在一份报告中指出，预计2013年全年上市银行利润增速会下降至11.9%，而在2014年，上市银行净利息收入和营业收入的增速会较2013年进一步下降，分别下降至9.0%和10.7%左右，银行会采取一系列盈余管理措施，包括压缩营业费用、控制信贷成本等来应对规模扩张放缓和息差收窄压力，但行业净利润增速仍可能下降至8.3%。

　　券商方面给出的观点也趋于一致，其中，招商证券的判断是，2014年上市银行利润增长率在9.4%左右；东方证券的预期相对悲观，该数值被拉低至5%左右。

　　尽管预期只能作为参考，但个位数增长的判断实在与银行过往的“旱涝保收”形象相差甚远，行业景气度呈下降趋势。“如果说过去十年银行业是在制度红利的康庄大道中成长壮大，那么未来十年银行将迎来相对曲折的发展路途。”招商证券金融行业首席分析师罗毅在公开场合表示。

　　这不是危言耸听，因为银行业正在面临着多重压力。交通银行金融研究中心给出的观点是，“经济调结构、去杠杆以及资产质量压力、行业准入有序放开都将对银行业绩形成压力。”此外，该机构同时指出了影响净利润的几大因素，包括生息资产规模扩张放缓、净息差收窄、拨备增加等。

　　而在从业者看来，最突出的感受是资金成本的上涨。对此，中信证券预计，2014年银行资产端定价虽然因主动结构调整有所改善，但对冲存款成本有一定压力。

　　除了消化影响盈利增长的负面因素，银行还必须要面对不良贷款上升的压力。浦发银行发布的业绩快报显示，截至2013年底，该行的不良贷款率为0.74%，较2012年底上升了0.16个百分点。

　　不良贷款困境

　　根据东方证券银行业分析师金麟的测算，目前上市银行的真实不良率应在1.19%的水平。与此同时，交通银行金融研究中心指出，2014年中国银行业不良贷款惯性增长的趋势可能延续到下半年，全年不良贷款余额仍会有一定幅度上升，不良贷款率增幅在0.1%至0.2%，不良贷款率可能增长到1.1%至1.2%的水平。如果GDP增长率接近7%，而商业银行无法出台有效措施对潜在风险加以控制，不排除不良贷款率增长至1.3%至1.5%的可能性。

　　这种情形是银行不愿意看到的，但无奈的是，在宏观经济增速放缓、企业陷入经营困境的背景下，银行很难“独善其身”。“银行是顺周期的行业，在目前的形势下，银行面临着多重风险，并且具有传导性。”一位国有银行风控人士表示，“首先，企业经营困难将使信用风险加剧；其次，困境中的企业一旦资金链断裂，很容易出现纠纷案件，会给银行带来声誉风险；第三，是政策性风险，例如在房地产、两高一剩、融资平台等领域，尽管新增贷款已经整体收缩，但不能忽视存量，一旦调控力度进一步加大，贷款风险就会随之显现。”

　　在近期召开的2014年全国银行业监管工作会议上，银监会强调，今年监管工作的一个重点是切实防范和化解金融风险隐患，其中特别强调了要严控房地产贷款风险，防化产能过剩风险。业界认为，银行应按照新的指引方向，调整资产业务结构，降低经营风险。

　　此外，为了尽早摆脱不良贷款持续上升的困境，已有不少银行加大了处置、核销力度。例如，中信银行于去年12月发布公告称，为加大不良资产处置力度，完成年末资产质量控制目标，拟将2013年不良资产核销额度从20亿元增至52亿元，比原核销额度增加32亿元。更早之前，天津金融资产交易所为农业银行进行了专题推介，涉及11宗抵债资产及99宗金融资产，总额约69亿元。

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