从2014年全国银行业监管工作会议上传出消息：今年将试点首批民营银行3至5家。银监会表示，拓宽民间资本进入银行业的渠道和方式，一方面引导民间资本参与现有银行业金融机构的重组改制，另

　　花落谁家

　　此轮民营银行开闸，民营企业热情高涨。温州中小企业促进会会长周德文在接受新金融记者采访时透露，目前温州已经报到地方政府的企业(申请民营银行)已经有20多家。他认为，其中著名企业的机会较大，比如华峰集团、正泰集团。

　　民营资本一直没有放弃对银行业的追逐。相关资料显示，目前已有70余家民营银行的名称获得预核准，而在2013年12月就有24家民营银行名称通过预核准。据统计，有30多家上市公司宣布拟参股或参与发起设立民营银行，包括苏宁、复星等知名企业均递交了申请。

　　显然，现有的企业申请数量与“试点3至5家”形成明显落差。谁会入选首批试点就成为业内关心的话题。目前市场普遍认为，沿海经济发达、民间资本充裕的地区获得先行试点的可能性较大。浙江大学对外经济贸易学院副院长、经济与金融学系系主任金雪军认为，上海自贸区、深圳前海、温州等改革试验区先行设立民营银行的几率比较高。周德文则认为，除了上述城市，北京的机会也比较大。

　　目前，我国银行体系依然是以国有资本为主的格局，尽管民营资本在银行的资本占比每年都有提高，但是主要还是集中在村镇中小金融机构，村镇银行成为民间资本投资银行业的重要渠道。一位接近监管层人士在接受新金融记者采访时表示，银监会此次对民营银行“放行”，是想将民营银行办成服务小微企业、社区、三农的区域性银行。其实民营银行的提法很早就有，但迟迟没有落地的主要原因是考虑风险问题。不同于其他企业，银行要吸收存款，属于高杠杆行业。如果未来民营银行破产，谁来兜底就变成突出问题。

　　竞争加剧

　　面对银监会此次对民营银行的明确表态，几位银行人士在接受新金融记者采访时表示，“有限牌照”可能直接影响到现有银行与民营银行市场与业务的交集与错位。

　　事实上，在此之前，银监会人士在公开场合谈及民营银行时就提到过“有限牌照”。“有限牌照”意味着民营银行可能在区域范围、业务领域或试点数量等方面受到限制。“未来民营银行可能不能在全国范围内开设网点，而且在理财类、电子银行类、企业债券承销与投资等业务方面也会受到一定限制。此外，有限牌照银行在吸存方面也可能会有所差别。”某股份制银行人士说。其实，此前就有消息称，在我国某省关于民营银行的草案中提到，要对民营银行吸收单笔存款的数量进行限定，或考虑不允许其吸收50万元以下的存款。

　　在储户心中，大银行似乎更有安全感。因此，民营银行如何建立储户信心成为首要思考的问题。在目前存款利率还没有完全放开的前提下，银行主要靠存贷利差盈利，收益相对稳定，但随着利率市场化的不断推进，市场竞争必然加剧，民营银行将不可避免地参与到存款拉锯战中。那个时候，存款更倾向于“价高者得”，势单力薄的民营银行是否有实力与大银行抗衡是个问题。

　　此外，资本金也成为业内普遍担心的问题。“银行业务及市场的规模越做越大，就需要资本金源源不断地跟上，银行要有稳定且具有一定规模的资本金。这对民营银行是个挑战。”金雪军对新金融记者说。

　　自担风险

　　目前看来，民营银行面临的风险主要有两方面：一、由民营企业发起设立的民营银行会出现银企高度融合的局面，其中不排除一些申请民营银行牌照的民营企业以“银行”作为平台融资自用，搞关联交易；二、随着利率市场化的推进，贷款客户的议价能力增强，以民营银行的资金实力很难与大银行争抢客户，破产的可能性较大。

　　随着民营银行的即将落地，监管层释放出允许银行破产的信号。不久前，银监会副主席阎庆民曾表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。银行人士认为，未来将会有越来越多的银行，政府不可能为所有银行的风险兜底买单。银行破产条例与民营银行推出有着紧密关系。

　　对此，周德文认为，随着银行破产条例和存款保险制度的落地，未来所有银行都将“风险自担”。民营银行的股东是民营企业，利益很直接，所以民营银行会更加注意防范风险。

　　鉴于“有限牌照”和“自担风险”的前提，民营企业已经意识到民营银行似乎不像看起来的那么美好。有银行人士说：“有村镇银行的民营企业股东已经在抱怨风险高、盈利低。而且，初来乍到的民营银行还要考虑市场认可的问题。储户已经对现有银行积累了一定的信任感，民营银行短时间内无法超越。”

(责任编辑：DF081)